安责险20年：价值凸显，低价内卷、重赔轻防仍待破局

　　来源：中保新知高开股票能买吗

　　安全生产，这四个字听起来简单，背后的责任却重如泰山。近一个月内，山西沁源煤矿瓦斯爆炸、湖南烟花爆炸两起重大安全事故接连发生，以沉重代价再次敲响警钟。

　　除全力救援与追责，安全生产责任险（以下简称“安责险”）的风险防控与善后保障再受关注。就像机动车辆交强险一样，安责险在中国发展20年，目前已是矿山、烟花爆竹、建筑施工等八大高危行业法定强制险。“全省高危行业数千企业投保率达100%。”透过多地公开披露的投保率数据，能看出当前安责险的高覆盖率。

　　安责险也被称为“强制盾牌”，盾牌之名来自其提供的安全保障。“过去买保险是为出事有赔偿，投保安责险后，保险公司主动上门帮我们查隐患、做培训，等于多了双‘安全眼睛’。”一家特钢企业安全负责人这样评价所获得的安责险服务。这背后不仅浓缩了制度顶层设计的演进，也折射出地方监管及保险公司的实践创新。

　　与此同时，“风险防控服务还不够‘解渴’，与企业实际需求贴合不紧”“有法定强制属性加持，却没有统一条款和基准费率”“保险公司低价内卷，保费不足支撑专业预防服务投入，导致恶性循环”等质疑声也随之出现，暴露出行业深层短板。

　　保险公司如何真正从“风险承担者”向“风险管理者”转型、助力企业筑牢安全生产防线，是摆在行业面前亟待解决的问题。

　　安责险重回公众视野

　　5月22日晚约7点半，一声沉闷的爆炸声从山西省长治市沁源县地下300米深处传出，山西通洲煤焦集团控股的留神峪煤矿井下，当班247名矿工正在作业，瓦斯瞬间引爆巷道，造成重大人员伤亡。经初步调查，涉事煤矿企业有重大违法行为。

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　　就在5月初，湖南省浏阳市华盛烟花厂发生特大爆炸事故，造成至少37人遇难，湖南全省超400家花炮生产企业被要求全面停产整顿。

　　一个月内两起重大安全生产事故，引发全国上下高度关注。在两起事故发生后，保险业迅速响应，多家保险公司第一时间启动重大突发事件应急预案，开通理赔绿色通道，全力投入事故救援和理赔处置工作。

　　安责险也随之再度进入公众视野。在湖南浏阳烟花厂爆炸事故发生后，有媒体报道，经初步摸排，申能财险承保该煤矿安责险。不少险企启动应急预案，开通理赔绿色通道，做好赔付准备工作。有险企披露，第一时间完成对相关报案的预赔付。

　　围绕山西沁源煤矿瓦斯爆炸事故，一个质疑是“企业存在重大违法时，安责险是否为其兜底”。有律师表示，赔付与否不能一概而论，需要从合同约定、法律解释与司法实践三个层面审视。首先取决于合同条款，标准条款通常会将“投保人、被保险人的故意或重大过失行为”“违法生产或经营”等列为免责情形，要看保险公司在订立合同时，是否就该免责条款向投保人履行了明确的提示和说明义务。若未尽此义务，则该免责条款不产生效力。

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　　20载演进，多方共建生态

　　从另一个角度看，这两起事故发生后，安责险的高效“闪现”，其实是20年来相关制度完善、地方强力推动、保险公司持续创新等多方行动交织的成果。

　　“与常见的车险、农险等财险业务相比，安责险的市场规模并不大，但它不是简单的保险产品，而是政府、保险机构、企业共建的安全生产生态，是构建安全生产社会化治理长效机制的重要组成部分。”一位地方应急管理局负责人说道。

　　首先从制度顶层设计来看，我国安责险制度经历了从试点到法定强制的升级。自2006年由原安监总局（注：2018年其职能整合到新组建的应急管理部）提出，2009年在部分高危行业推行，2016年中央明确建立健全安责险制度，2021年修订版《安全生产法》以法律形式在高危行业强制实施安责险，2025年4月《安全生产责任保险实施办法》进一步明确“八大高危行业、领域单位”应投保安责险，同时将生产安全事故每人死亡伤残责任全国最低保障限额由30万元提升至40万元。

　　有人说，“安责险制度的演进，本质上也是国家安全生产治理体系向社会化、专业化、市场化转型的缩影”。据统计，2020年至2024年，全国安责险保费规模从64.34亿元增长至179.21亿元。

　　就各地而言，安全生产更是发展的底线，是营商环境的基座。近年来，各地普遍加大推广安责险，将其深度嵌入安全生产治理体系，这在多地公开披露的投保率数据中有所体现：例如，截至2025年，福建全省矿山、危险化学品、金属冶炼、烟花爆竹四大高危行业领域合计4001家企业全部完成安责险投保，投保率达100%；截至今年初，大连已在全市民爆行业推广普及安责险，企业投保率100%。除投保率外，还有地方在安责险实施细则中鼓励保险机构逐年提高事故预防服务费用占比。

　　随着安责险在高危行业中加速推广，创新不断涌现。例如，有地方探索建立“与工伤保险相衔接”的安全风险防控体系；有地方在各乡镇均设置了服务专员，推出“极速理赔”服务——该地某企业员工在操作切割机时不慎切到手指，出院当日，企业就收到逾8000元保险赔款；还有如上海保交所搭建了全国安责险信息共享平台，致力于打造贯穿安责险“承保—理赔—事故预防”全链条。

　　保险机构层面也有不少实践探索。在广东东莞，平安产险针对小散工程施工风险高、事故多发等问题，联合相关部门共建“大湾区风险减量协同创新中心”，构建了“AI预警—中心干预—专家巡检”三级联动安全管控机制，减少直接经济损失近千万元；在山东聊城，人保财险以金属冶炼行业为切口，组织安全生产专家建立隐患排查专组，对14家金属冶炼企业开展深度隐患摸查，精准识别各类问题隐患近180项。

　　行业人士认为，安责险加速落地，有望改变“企业自我管理+政府监管”的传统安全生产工作模式。一方面，可借助保险“经济杠杆”的力量，减轻企业安全管理的经济负担，运用市场机制助力事故风险化解；另一方面，使保险、隐患排查等金融类、专业技术类服务机构能参与安全风险评估管控和事故预防，助力企业有效开展安全管理，促进安全生产管理方式变革，形成安全生产社会多元共治的新格局。

　　统一基准费率仍缺位

　　尽管发展成效显著，但从实施情况来看，安责险仍存在监管不统一及数据孤岛，保险机构低价内卷、“重理赔、轻预防”、费用使用低效，部分企业尤其小型企业投保动力不足与认知偏差等困境。

　　如行业讨论较多的标准“失配”方面，问题集中在：多部门监管职能重叠导致协调不足，2025年新规虽强化责任分工，但部分地方配套细则滞后；国家层面尚未统一基准费率，目前实施“行业+地区”差异化管理，由各省（市）住建、应急等部门依据高危行业风险、工程造价或企业规模等制定基准费率并动态调整；此外，全国安责险信息共享平台建设缓慢，数据孤岛问题突出。

　　统一基准费率缺失又是市场低价内卷的温床。有财险公司相关业务负责人透露，各家保险公司向监管部门备案时普遍压低费率。例如针对某行业，保险公司需按实收保费的20%计提事故预防服务费，并依托风险精算完成合理定价。

　　以一单1万元保费保单为例，保险公司可计提2000元用于专业风险防控，深入企业生产车间等开展实地隐患排查、专业风险检测。但在低价竞争背景下，同款保单保费被压至2000元，对应的事故预防经费只有400元，“连基础人力与外勤成本都难以覆盖，保险公司只能将风险防控简化为线上宣讲、纸面培训等，难以真正筑牢安全防线”。

　　部分企业对此感同身受。“风险防控服务不够’解渴’。部分承保机构开展的事前风险排查、培训演练和企业实际贴合不紧，没能切实帮助企业查不足、促提升。”一位行业人士称。

　　获得感不足的不少企业“用脚投票”，投保意愿不强。据无锡相关监管部门披露，该市投保安责险的企业达5400家，累计获赔超2100万元，但2.8万余家“厂中厂”企业里，目前已投保的仅246家，投保率不足1%。投保率低的原因还包括企业负责人认知不足，不了解安责险与工伤险、财产险的区别；人员流动性强，企业负责人抱有“投保不划算”心态等。

　　低价保单、保费不足，进而又衍生保险公司无力防控、事故高发、亏损加剧的问题，形成一个恶性循环。“当前，安责险已是我们经营承压最突出的业务板块。”有财险公司相关负责人坦言。

　　风险防控服务如何“解渴”

　　如何破题？业内人士认为，首先，监管对安责险要更加重视，健全机制、压实各方责任，完善费率浮动及四维评估体系。在提升数据治理质效方面，有保险经纪公司高管建议，推动全国、省、市三级安责险信息平台接口统一，构建跨部门的数据交换标准，实现投保、理赔、隐患排查及行政处罚等信息实时回流与共享。

　　其次，保险机构要真正从“承保理赔”向“风险管控”转型，加强专业能力建设，整合技术力量，提升风险排查、隐患整改专业化水平，通过事前预防帮助企业从根源降低风险。据了解，目前已有承保机构在某地级市将通用化风险防控服务升级为“一企一策”的精准帮扶，例如为涉爆粉尘企业安装防爆监测设备、为电气风险突出企业开展线路深度检测。

　　同时，保险机构承担着宣传推广安责险的职责。有地方明确保险公司要加强内部培训，确保一线从业人员准确掌握安责险政策要点和专业服务要求，提升宣传推广的规范性和专业性。

　　据不完全统计，全国高危行业和相关领域有超过300万家企业，除前述八大高危行业外，工业煤气等行业也被呼吁纳入安责险覆盖面。而由于安责险涉及的行业领域非常广泛，一家保险公司未必熟悉所有行业领域。有行业人士建议，保险公司可选择擅长的细分领域介入安责险，根据出险概率进行精准化保费定价精算模型测算。暂时没有能力做好事故预防的保险公司，可借助第三方力量，将风险识别和事故预防工作委托给第三方。

　　“风险管理服务的投入、管理服务的质量效果，将是保险机构未来发展的分水岭。”一位地方保险业协会人士说，在事故预防服务上敢投入、做得好的保险机构，必将赢得先机。市场也将孕育出深耕安责险领域的专业财险机构，这些机构将突破传统保险服务边界，凭借对安责险业务的精准把握及对安全生产领域的深入理解，为行业提供专业、定制化的保险产品与服务。